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銀行處理原則 協商 和解 破產法
真的無法順利還款了怎麼辦?銀行協商之道

 
如果經濟發生困難,無法順利繳款的話,只要有還款的誠意,便可以透過協商與銀行重新協議新的還款方式;

協商有幾個重點:

負債明顯大於收入可支付:以目前現行銀行的規定來看,負債的總金額至少要大於月收入的二十五倍以上,而且不包含有擔保品的債務(像是房貸、車貸),才有機會進行協商的動作。

要有可行的還款計劃:

除了上面的條件成之外,你也要提出一份還款計劃,來說明如何繼續清償剩下的債務;
其中各項收入、生活支出及負債情況,最好都清楚的明列在還款計劃書中,
再說明能夠償還的月付金額度,提供銀行做參考。

要有還款的誠意:

還款計劃所提出的月付金,也要有適當的比例,與收入相比過低的還款金額,
或者是遙遙無期的總繳期數,都會導致協商失敗;協商是你與銀行之間的重新約定,
協商完成之後也代表雙方都同意的條件,不可反悔,債務人也應該盡力依照協商的條件還款。

如何進行協商

目前金管會與銀行公會共同推行的協商機制,已於去年十月開始運作至今,
提供債務人與銀行協商的管道,要進行協商有下列條件:

  1. 限於94年12月15日前無擔保消費金融債務
  2. 債務總額達新台幣30萬元以上,債權銀行家數達2家以上。
  3. 每年平均償還金額應在債務總額15%以上。
  4. 無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者
符合上述條件者,可寄送相關申請資料,並檢付收入證明給最大債權銀行申請,
一旦通過協商,其餘債權銀行皆比照相同協商條件,並由最大債權銀行統一收款及撥付其他銀行款項。

專家建議 
 

在加入協商機制後,月付金降低了,還款期數相對也拉長,這時要注意,務必要衡量自己的還款能力,同意協商條件後就不能反悔,如果還款金額是很勉強才能支付出來的話,很容易就又會繳不出月付金,而面臨毀約協商失敗的情況。
建議可透過專業的「債務管理師」,詳細分析規劃收入支出,再提供專業的償債計劃書,依循償債計劃進行,才能把風險降到最低。
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